30대 이하 주택 소유 급감, 내 집 마련은 꿈일 뿐일까?

월급은 통장을 스쳐 갈 뿐, 치솟는 집값 앞에 막막함을 느껴본 적 있으신가요? ‘영끌’ 열풍이 엊그제 같은데, 30대 이하 주택 소유자가 2년 새 20만 명이나 급감했다는 소식이 들립니다. 청년 세대의 내 집 마련이 그만큼 어려워졌다는 뜻인데요. 이 암울한 통계의 원인을 분석하고, 현실적인 대안은 무엇인지 짚어보겠습니다.

20만 명 감소, 3가지 핵심 원인 분석

최근 통계청 발표에 따르면, 30대 이하 주택 소유자 수가 2년 만에 20만 명 이상 감소했습니다. 청년층의 내 집 마련이 더 험난해졌음을 보여주는 지표로, 그 배경에는 3가지 핵심 원인이 있습니다.

첫째, 가파른 금리 인상입니다. 2021년 하반기부터 이어진 기준금리 인상은 주택담보대출 금리 급등으로 이어졌습니다. 변동금리 비중이 높았던 ‘영끌’ 청년층은 이자 부담이 눈덩이처럼 불어나, 원리금 상환을 감당하지 못하고 주택을 처분하는 사례가 늘었습니다.

둘째, 여전히 높은 주택 가격입니다. 부동산 시장이 일부 조정을 거쳤지만, 수도권 아파트 가격은 청년층의 소득 수준으로 감당하기 어려운 수준입니다. 자산 형성 기간이 짧은 청년들이 매매에 필요한 막대한 초기 자금을 마련하는 것 자체가 현실적으로 어렵습니다.

셋째, 강화된 대출 규제(DSR)입니다. 정부의 가계부채 관리 기조에 따라 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 확대되었습니다. 소득 대비 원리금 상환액 비율을 제한하는 이 규제는 소득이 상대적으로 낮은 청년층이 주택 구매에 필요한 자금을 충분히 대출받지 못하게 하는 장벽으로 작용했습니다.

위 표처럼 불과 2년 사이 금융 환경이 청년층에게 매우 불리하게 변했습니다. 이러한 복합적인 요인들이 맞물리면서 ‘내 집 마련’은 다시 한번 청년들에게 멀고 험난한 꿈이 되어가고 있습니다.

소득 절반은 대출 상환, 청년의 현실

월급날의 기쁨도 잠시, 소득의 상당 부분이 대출 원리금과 주거비로 빠져나가는 것이 많은 청년의 현실입니다. ‘영끌’은커녕 현재의 주거비를 감당하는 것만으로도 벅찬 상황에 부딪히곤 합니다.

• 월급은 그저 통장을 스쳐 지나갈 뿐
• 학자금 대출과 전세 대출의 이중고
• 미래를 위한 저축은 엄두도 내기 어려운 현실

소득의 많은 부분이 고정 지출로 사라지는 상황에서 미래를 위한 자산을 쌓기는 매우 어렵습니다. 30대 이하 주택 소유자 감소는 이러한 청년 세대의 경제적 현실을 반영하는 결과입니다.

내 집 마련을 위한 4가지 정부 정책

정부 정책 활용은 내 집 마련의 필수 전략입니다. 꿈을 현실로 만드는 4가지 핵심 정책을 단계별로 확인하세요.

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1. 청년주택드림 청약통장: 기존 청약통장보다 높은 금리(최고 연 4.5%)와 이자소득 비과세 혜택으로 종잣돈 마련에 유리합니다. 청약 당첨 시 최저 연 2.2% 금리의 ‘청년주택드림 대출’과 연계할 수 있습니다.
– 대상: 만 19~34세, 연소득 5,000만 원 이하 무주택자

2. 신생아 특별공급(특공): 청약 가점이 낮아도 주택을 우선 공급받을 수 있는 제도입니다. 혼인 여부와 관계없이 공고일 기준 2년 내 출생 자녀가 있는 가구가 대상입니다.
– 소득 기준: 도시근로자 월평균 소득 140% 이하 (일반 특공보다 완화)

3. 신생아 특례 구입자금 대출: 대출 신청일 기준 2년 내 출산한 무주택 가구를 위한 저금리 대출입니다. 소득에 따라 최저 연 1.6% 고정금리로 최대 5억 원까지 지원합니다.
– 주의: 주택가액 9억 원, 전용면적 85 이하 주택 대상

4. 주기적인 정책 확인 및 서류 준비: 정부 정책은 계속 변하므로 국토교통부, 주택도시기금 등 공식 채널을 주기적으로 확인해야 합니다. 소득금액증명원 등 필요 서류를 미리 준비하면 신청 시간을 단축할 수 있습니다.

‘영끌’ 투자의 3가지 흔한 실수

내 집 마련이 조급해 ‘영끌’을 고민하지만, 몇 가지 흔한 실수는 피해야 합니다.

1. 변동금리의 함정: 당장의 이자가 낮다고 변동금리를 선택하면 금리 인상기에 상환 부담이 급증할 수 있습니다. 금리 상승 시나리오를 반드시 계산해보고, 감당 가능한 수준인지 냉정하게 판단해야 합니다. 고정금리나 혼합형 상품을 우선 고려하는 것이 안정적입니다.

2. 비상금 없는 올인: 주택 구매에 모든 자금을 쏟아부으면 갑작스러운 실직, 질병 등 위기 상황에 대응할 수 없습니다. 취득세, 이사비 등 부대 비용을 고려하고, 최소 3~6개월치 생활비에 해당하는 비상금을 반드시 별도로 마련해야 합니다.

3. 고금리 단기 대출 활용: 부족한 계약금을 제2금융권, 카드론 등 고금리 대출로 채우는 것은 매우 위험합니다. 높은 이자를 감당하지 못해 결국 집을 처분하는 상황으로 이어질 수 있습니다. 부족한 자금은 조급해하지 말고, 정부 지원 상품을 활용해 착실히 모으는 것이 정석입니다.

2025년 부동산 시장 2가지 전망

2025년 부동산 시장은 상반된 전망이 충돌하며 예측이 어려운 상황입니다. 금리 인하 기대감과 공급 부족 우려가 교차하고 있습니다.

1. 시장 안정 및 하락 전망: 고금리 기조와 강력한 DSR 규제로 매수 심리가 위축되어 시장이 안정되거나 일부 하락할 수 있다는 분석입니다. 가계부채 부담 역시 공격적인 매수세를 제한하는 요인입니다. 현금을 보유한 무주택 실수요자에게는 기회가 될 수 있습니다.

2. 점진적 상승 및 회복 전망: 2025년 하반기 이후 금리 인하가 시작되고, 누적된 공급 부족 문제가 맞물려 시장이 회복세로 돌아설 것이라는 전망입니다. 특히 서울 등 주요 지역의 전셋값 상승이 매매가를 밀어 올릴 수 있다는 분석입니다.

결론적으로 2025년 시장은 거시 경제 지표와 정책 방향에 따라 유동적으로 변할 가능성이 높습니다. 특정 전망을 맹신하기보다, 자신의 재정 상황과 주거 계획을 면밀히 검토하여 신중하게 접근하는 자세가 중요합니다.